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（小塵4x/圖）

各類涉貸規(guī)定正在“打包”修訂，打包式并正在公開征求意見。涉貸

2023年1月6日，文件中國銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》 （下稱“三個辦法一個規(guī)定”），正被對目前正在實施的大幅貸款相對應的有關規(guī)定全部進行修訂。此時，修訂距離涉貸相關綱領性文件實行已經(jīng)13年。更方

涉貸規(guī)定如此大規(guī)模修訂，打包式將為個人或企業(yè)貸款帶來什么影響？涉貸個人和企業(yè)貸款更加方便了嗎？私自挪用貸款的行為是否將被有效防堵？延期和展期的條件更嚴還是變松？

南方周末新金融研究中心特約研究員通過逐條對比上述“三個辦法一個規(guī)定”征求意見稿和現(xiàn)行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》（以下簡稱“三個暫行辦法一個指引”發(fā)現(xiàn)，相關征求意見稿對貸款期限、文件受托支付標準、正被貸后管理和測算標準等做了更加清晰的大幅貸款要求。

此次修訂的修訂主要內(nèi)容包括六個方面：適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求；進一步明確受托支付標準，更方適度調(diào)整受托支付時限，打包式增加緊急用款相關規(guī)定，提升受托支付的靈活性；合理調(diào)整貸款業(yè)務辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景；優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內(nèi)容，更好契合融資實際；明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

貸款可申請延期  但審批權(quán)限上收

此次辦法修訂的一項重要內(nèi)容是對各類貸款設置了貸款期限。對比現(xiàn)行文件和“三個辦法一個規(guī)定”征求意見稿發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行文件中未對貸款的期限有規(guī)定。如果企業(yè)的回款時間長于貸款期限，將導致企業(yè)無法按時還款，從而引發(fā)信用違約事件，甚至破產(chǎn)。

對于固定資產(chǎn)貸款和個人經(jīng)營貸，企業(yè)或者個人可因項目資金回款過長申請貸款延期，但其審批權(quán)限上收至總行或者總行直屬的一級分行或地方性銀行總行。上收審批貸款延期權(quán)限是為了規(guī)避銀行和企業(yè)之間的利益沖突。

此次修訂中設置貸款期限和明確貸款延期審批權(quán)限上收的條文使各商業(yè)銀行在為企業(yè)定制貸款產(chǎn)品時更加規(guī)范，降低了融資成本和金融系統(tǒng)性風險。

明確受托支付標準 減小貸款被挪用風險

此次修訂對于受托支付的標準有了明確的規(guī)定。受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風險。

存在以下情況者將必須采用受托支付的方式進行交易：對于固定資產(chǎn)貸款，如果借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣；對于流動資金貸款，交易金額超過一千萬元；對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元的消費貸和單次提款超過五十萬的個人經(jīng)營貸。

現(xiàn)行文件中并沒有對受托支付的交易金額進行規(guī)定。修訂稿可以有效規(guī)避借款人以化整為零的方式使用貸款。目前在實際操作中，確實發(fā)生過借款人在貸款人放款后通過分筆轉(zhuǎn)賬的方式將貸款資金轉(zhuǎn)到交易對手的賬戶中。通過分筆轉(zhuǎn)賬的方式，借款人有機會挪用貸款資金或者不按照約定用途使用資金。而明確受托支付標準，對大額交易采取受托支付的方式發(fā)放貸款，將有效地防止挪用資金的情況發(fā)生。

此外，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》修訂稿中還明確了受托支付時限。這也是現(xiàn)行規(guī)定中缺失的內(nèi)容。少數(shù)借款人在貸款行放款至其結(jié)算賬戶后長時間不使用，借款人賬戶里面的貸款資金會計提利息收入，變相地將貸款變成了存款。而受托支付時限的設置可以防止以貸轉(zhuǎn)存的行為。

將以科技手段監(jiān)測貸款流向 須深挖展期原因

通過對比還發(fā)現(xiàn)，此次征求意見稿創(chuàng)造性地提出運用金融科技手段監(jiān)測貸款資金流向。“三個暫行辦法一個指引”已執(zhí)行13年，監(jiān)測貸款資金流向的手段已經(jīng)不適用。銀行利用金融科技手段，并通過對金融數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)測，可以更快更準地追蹤貸款資金的流向，更好地約束借款人挪用資金行為，并有效地監(jiān)督貸款資金按約定使用。

在貸款展期方面，修訂稿對貸款人提出了審慎評估的要求，同時明確了展期期限。這也是現(xiàn)行規(guī)定中未明確要求的內(nèi)容。修訂稿要求貸款人深挖企業(yè)貸款展期根本原因，并做出更加審慎的評估，有利于預防系統(tǒng)性金融風險事件。

對于貸款處置方式方面，此次修訂新增了“清收、協(xié)議重組、債券轉(zhuǎn)讓”三種處置方式。這有效拓寬了金融機構(gòu)化解不良貸款的途徑。

與此同時，征求意見稿更新增了對貸后管理不到位應承擔的責任，加強了對未盡責金融機構(gòu)的監(jiān)管。

評估流動資金貸款量  測算標準更多元 

考慮到不同借款人對流動資金的需求不同，此次修訂更加注重靈活性。貸款人可以通過對借款人的評估，制定更加有效的測算方法。而對于小微企業(yè)借款人，貸款人可以通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求。

流動資金貸款往往是企業(yè)用于補充日常經(jīng)營所需，在實際的操作中存在很多變量，無法用單一的測算標準去評估資金需求量。此次修訂中新增了“貸款人應根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，貸款人需要針對不同行業(yè)的特點制定不同的測算標準。

例如，針對制造業(yè)的企業(yè)，貸款人可以通過使用中國銀保監(jiān)會的公式進行資金需求量的測算；針對建筑業(yè)企業(yè)，需要考慮賬期對企業(yè)的影響程度。另外，貸款人還需要考慮擔保情況、股東情況等因素。對于企業(yè)提供擔保的，貸款人需要評估抵押物的價值是否與企業(yè)的資金需求匹配；對于企業(yè)的股東情況，如果股東有國有控股背景的，可貸金額通常來說會比民營控股的企業(yè)多。

修訂中還新增了“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他分析方式分析判斷借款人營運資金需求”。對于小微企業(yè)，財務數(shù)據(jù)相對來說不是很完善，貸款人需要利用其他方式進行資金量測算。例如，貸款人可以通過借款人所參與項目的參與量來測算資金需求量。

為何“打包”式修訂？

“三個暫行辦法一個指引”執(zhí)行十多年，各家商業(yè)銀行在推行貸款業(yè)務時有法可依，能有效地支持我國實體經(jīng)濟發(fā)展。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年12月末，我國人民幣貸款余額為213.99萬億元，其中在新增貸款方面，中長期企事業(yè)單位貸款增加了11.06萬億元。

但隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展，金融服務實體經(jīng)濟出現(xiàn)新情況。現(xiàn)行規(guī)定有需要完善的地方，如現(xiàn)行規(guī)定在執(zhí)行的過程中，可能會導致各家商業(yè)銀行在為企業(yè)提供貸款服務時存在貸款期限錯配、貸款資金長期滯留銀行不用、貸后管理不規(guī)范等問題。在強監(jiān)管的形勢之下，監(jiān)管機構(gòu)旨在撥亂反正，從而維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定。

從中國銀保監(jiān)會有關負責人就“三個辦法一個規(guī)定”答記者問中，不難看到此次修訂的原因有兩個：為了銀行業(yè)能夠更好地服務實體經(jīng)濟；防控貸款資金挪用行為。

從增加的內(nèi)容來看，此次修訂明確了貸款期限，填補了貸款期限的制度空缺。企業(yè)在銷售收入回款較長的情況下，銀行若為客戶錯配了短期貸款，會導致企業(yè)產(chǎn)生債務違約的風險。企業(yè)在貸款還款日由于無法償還貸款利息而發(fā)生逾期事件，對于企業(yè)來說影響信用。修訂稿對貸款設置了期限，銀行在為客戶定制貸款產(chǎn)品的時候有了依據(jù)，避免貸款錯配問題，更好地為實體經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)服務。

打擊貸款資金挪用是此次修訂的重要原因。從銀保監(jiān)會的行政處罰專欄信息可知，企業(yè)或個人借款存在挪用貸款的現(xiàn)象。此次修訂明確了借款人和貸款人的法律責任，有助于銀保監(jiān)會加強對借貸雙方的行為監(jiān)管。