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（小塵4x/圖）

各類涉貸規(guī)定正在“打包”修訂，打包式并正在公開征求意見。涉貸

2023年1月6日，文件中國銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》 （下稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），正被對目前正在實(shí)施的大幅貸款相對應(yīng)的有關(guān)規(guī)定全部進(jìn)行修訂。此時(shí)，修訂距離涉貸相關(guān)綱領(lǐng)性文件實(shí)行已經(jīng)13年。更方

涉貸規(guī)定如此大規(guī)模修訂，打包式將為個(gè)人或企業(yè)貸款帶來什么影響？涉貸個(gè)人和企業(yè)貸款更加方便了嗎？私自挪用貸款的行為是否將被有效防堵？延期和展期的條件更嚴(yán)還是變松？

南方周末新金融研究中心特約研究員通過逐條對比上述“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”征求意見稿和現(xiàn)行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱“三個(gè)暫行辦法一個(gè)指引”發(fā)現(xiàn)，相關(guān)征求意見稿對貸款期限、文件受托支付標(biāo)準(zhǔn)、正被貸后管理和測算標(biāo)準(zhǔn)等做了更加清晰的大幅貸款要求。

此次修訂的修訂主要內(nèi)容包括六個(gè)方面：適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實(shí)際需求；進(jìn)一步明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，更方適度調(diào)整受托支付時(shí)限，打包式增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性；合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景；優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際；明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

貸款可申請延期  但審批權(quán)限上收

此次辦法修訂的一項(xiàng)重要內(nèi)容是對各類貸款設(shè)置了貸款期限。對比現(xiàn)行文件和“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”征求意見稿發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行文件中未對貸款的期限有規(guī)定。如果企業(yè)的回款時(shí)間長于貸款期限，將導(dǎo)致企業(yè)無法按時(shí)還款，從而引發(fā)信用違約事件，甚至破產(chǎn)。

對于固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人經(jīng)營貸，企業(yè)或者個(gè)人可因項(xiàng)目資金回款過長申請貸款延期，但其審批權(quán)限上收至總行或者總行直屬的一級分行或地方性銀行總行。上收審批貸款延期權(quán)限是為了規(guī)避銀行和企業(yè)之間的利益沖突。

此次修訂中設(shè)置貸款期限和明確貸款延期審批權(quán)限上收的條文使各商業(yè)銀行在為企業(yè)定制貸款產(chǎn)品時(shí)更加規(guī)范，降低了融資成本和金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

明確受托支付標(biāo)準(zhǔn) 減小貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)

此次修訂對于受托支付的標(biāo)準(zhǔn)有了明確的規(guī)定。受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

存在以下情況者將必須采用受托支付的方式進(jìn)行交易：對于固定資產(chǎn)貸款，如果借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣；對于流動資金貸款，交易金額超過一千萬元；對于個(gè)人貸款，單次提款金額超過三十萬元的消費(fèi)貸和單次提款超過五十萬的個(gè)人經(jīng)營貸。

現(xiàn)行文件中并沒有對受托支付的交易金額進(jìn)行規(guī)定。修訂稿可以有效規(guī)避借款人以化整為零的方式使用貸款。目前在實(shí)際操作中，確實(shí)發(fā)生過借款人在貸款人放款后通過分筆轉(zhuǎn)賬的方式將貸款資金轉(zhuǎn)到交易對手的賬戶中。通過分筆轉(zhuǎn)賬的方式，借款人有機(jī)會挪用貸款資金或者不按照約定用途使用資金。而明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，對大額交易采取受托支付的方式發(fā)放貸款，將有效地防止挪用資金的情況發(fā)生。

此外，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》修訂稿中還明確了受托支付時(shí)限。這也是現(xiàn)行規(guī)定中缺失的內(nèi)容。少數(shù)借款人在貸款行放款至其結(jié)算賬戶后長時(shí)間不使用，借款人賬戶里面的貸款資金會計(jì)提利息收入，變相地將貸款變成了存款。而受托支付時(shí)限的設(shè)置可以防止以貸轉(zhuǎn)存的行為。

將以科技手段監(jiān)測貸款流向 須深挖展期原因

通過對比還發(fā)現(xiàn)，此次征求意見稿創(chuàng)造性地提出運(yùn)用金融科技手段監(jiān)測貸款資金流向。“三個(gè)暫行辦法一個(gè)指引”已執(zhí)行13年，監(jiān)測貸款資金流向的手段已經(jīng)不適用。銀行利用金融科技手段，并通過對金融數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)測，可以更快更準(zhǔn)地追蹤貸款資金的流向，更好地約束借款人挪用資金行為，并有效地監(jiān)督貸款資金按約定使用。

在貸款展期方面，修訂稿對貸款人提出了審慎評估的要求，同時(shí)明確了展期期限。這也是現(xiàn)行規(guī)定中未明確要求的內(nèi)容。修訂稿要求貸款人深挖企業(yè)貸款展期根本原因，并做出更加審慎的評估，有利于預(yù)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)事件。

對于貸款處置方式方面，此次修訂新增了“清收、協(xié)議重組、債券轉(zhuǎn)讓”三種處置方式。這有效拓寬了金融機(jī)構(gòu)化解不良貸款的途徑。

與此同時(shí)，征求意見稿更新增了對貸后管理不到位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，加強(qiáng)了對未盡責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

評估流動資金貸款量  測算標(biāo)準(zhǔn)更多元 

考慮到不同借款人對流動資金的需求不同，此次修訂更加注重靈活性。貸款人可以通過對借款人的評估，制定更加有效的測算方法。而對于小微企業(yè)借款人，貸款人可以通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求。

流動資金貸款往往是企業(yè)用于補(bǔ)充日常經(jīng)營所需，在實(shí)際的操作中存在很多變量，無法用單一的測算標(biāo)準(zhǔn)去評估資金需求量。此次修訂中新增了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，貸款人需要針對不同行業(yè)的特點(diǎn)制定不同的測算標(biāo)準(zhǔn)。

例如，針對制造業(yè)的企業(yè)，貸款人可以通過使用中國銀保監(jiān)會的公式進(jìn)行資金需求量的測算；針對建筑業(yè)企業(yè)，需要考慮賬期對企業(yè)的影響程度。另外，貸款人還需要考慮擔(dān)保情況、股東情況等因素。對于企業(yè)提供擔(dān)保的，貸款人需要評估抵押物的價(jià)值是否與企業(yè)的資金需求匹配；對于企業(yè)的股東情況，如果股東有國有控股背景的，可貸金額通常來說會比民營控股的企業(yè)多。

修訂中還新增了“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他分析方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求”。對于小微企業(yè)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相對來說不是很完善，貸款人需要利用其他方式進(jìn)行資金量測算。例如，貸款人可以通過借款人所參與項(xiàng)目的參與量來測算資金需求量。

為何“打包”式修訂？

“三個(gè)暫行辦法一個(gè)指引”執(zhí)行十多年，各家商業(yè)銀行在推行貸款業(yè)務(wù)時(shí)有法可依，能有效地支持我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年12月末，我國人民幣貸款余額為213.99萬億元，其中在新增貸款方面，中長期企事業(yè)單位貸款增加了11.06萬億元。

但隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)新情況。現(xiàn)行規(guī)定有需要完善的地方，如現(xiàn)行規(guī)定在執(zhí)行的過程中，可能會導(dǎo)致各家商業(yè)銀行在為企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)存在貸款期限錯(cuò)配、貸款資金長期滯留銀行不用、貸后管理不規(guī)范等問題。在強(qiáng)監(jiān)管的形勢之下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)旨在撥亂反正，從而維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。

從中國銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”答記者問中，不難看到此次修訂的原因有兩個(gè)：為了銀行業(yè)能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；防控貸款資金挪用行為。

從增加的內(nèi)容來看，此次修訂明確了貸款期限，填補(bǔ)了貸款期限的制度空缺。企業(yè)在銷售收入回款較長的情況下，銀行若為客戶錯(cuò)配了短期貸款，會導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在貸款還款日由于無法償還貸款利息而發(fā)生逾期事件，對于企業(yè)來說影響信用。修訂稿對貸款設(shè)置了期限，銀行在為客戶定制貸款產(chǎn)品的時(shí)候有了依據(jù)，避免貸款錯(cuò)配問題，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

打擊貸款資金挪用是此次修訂的重要原因。從銀保監(jiān)會的行政處罰專欄信息可知，企業(yè)或個(gè)人借款存在挪用貸款的現(xiàn)象。此次修訂明確了借款人和貸款人的法律責(zé)任，有助于銀保監(jiān)會加強(qiáng)對借貸雙方的行為監(jiān)管。